לצמוח בעולם דיגיטלי

לצמוח בעולם דיגיטלי

כדי להבטיח לבית העסק את היכולת לקבל ולנטר תשלומים ממגוון ערוצים, מספקת חברת קרדיט גארד מקבוצת SafeCharge מערכת תשלומים רב-ערוצית, מאובטחת וזמינה, המאפשרת לשלוט בעולם הדיגיטלי שמאופיין בריבוי כרטיסי אשראי ואמצעי תשלום חלופיים כגון פייפל ומסטרפס

מאת: יואל צפריר
E-Commerce טכנולוגיה והייטק

לפי סקר של מכון המחקר "גיאוקרטוגרפיה" והערכות חברת הייעוץ TASK, שוק המסחר האלקטרוני בישראל צמח בשלוש השנים האחרונות בכ-25% בשנה ועבר בשנת 2016 את הרף של שבעה מיליארד שקלים. יחד עם זאת, ועל אף שהישראלים נחשבים למאמצי טכנולוגיה גמישים יחסית, סך הסחר האלקטרוני מסך הסחר בשוק הישראלי הוא כ-5% בלבד, בעוד שבבריטניה, גרמניה וארה"ב הוא עומד על 12%-15%.

הגידול בסחר האלקטרוני הוא קבוע ומתמיד. לא פחות חשוב מכך – למעלה מ-50% מההשקעות הטכנולוגיות בפיתוח סחר מתרכזות בפיתוח טכנולוגיות לאפיקים החדשים.

"חלק מהחיות של בית העסק היא הצמיחה המתמדת שלו. בעולם המודרני צמיחה זאת מושתתת לא מעט על פיתוח התשתית הדיגיטלית בכלל ועל פיתוח מסחר אלקטרוני בפרט", אומר אוריאל בן-דוד, מנכ"ל חברת קרדיט גארד, מבית SafeCharge, המספקת פתרונות סליקה והתאמות כרטיסי אשראי לעסקים. לדבריו, עד לפני 20 שנה האופן בו יזמים, שפתחו את החנות הראשונה שלהם, חשבו על צמיחה עתידית של העסק, בעיקר באחת משתי דרכים: האחת, להרחיב את החנות לרשת של חנויות. והשנייה היא להרחיב את סל המוצרים.

התמונה היום היא שונה לחלוטין וסביר להניח שבעתיד היא תשתנה שוב ואף בקצב מהיר יותר. כאשר יזם חושב לפתוח בית עסק היום, הוא לא בהכרח חושב להתחיל עם חנות פיזית. לדוגמא בתחום מוצרי מזון קיימות מספר חלופות: חנות פיזית, חנות אינטרנטית, חנות לרכישה באמצעות הסלולר בלבד, חנות בפייסבוק, חנות ב – eBay, או השתתפות בזירת מסחר כזאת או אחרת, ואולי חלופות אחרות.

פתרונות מרובי ערוצים

"רכיב לא פחות חשוב בתהליך הצמיחה של בית העסק הוא כמובן הרכיב הפיננסי", מוסיף בן-דוד. "צמיחה הינה תהליך שדורש השקעה כספית. בין אם ההשקעה נעשית ממקורות עצמיים ובין אם במימון חיצוני, היא חייבת להיתמך על-ידי תזרים חיובי, שנוצר מהתפתחות העסק. השליטה בתשלומים ובחיובים היא קריטית לצמיחה ולא ניתן בלעדיה. זו הנקודה עליה יקום או ייפול העסק, בפרט בשלבים הראשונים. בית עסק שרוצה לצמוח, צריך להיערך באופן נכון מבחינת היכולת שלו לקבל תשלומים, לנטר אותם ולוודא שהם התקבלו במועדם".

"כיום, כמעט כל בית עסק בוחן את החלופה של "לצמוח בעולם הדיגיטלי", שכן הצמיחה בעולם הדיגיטלי נחשבת ל-must בימינו", מדגיש בן-דוד. לדבריו, אחד המאפיינים החשובים בצמיחה לדיגיטל הוא רב-ערוציות (Omni-Channel) ויחסי הגומלין בין החנויות הפיזיות לחנויות הווירטואליות. "היום חלק גדול מהקניות נעשות על פני המרחב המשותף שבין העולם הווירטואלי לעולם הפיזי. הקונים מחפשים את המוצר באינטרנט, מבצעים את המחקר ברשת ואף משווים באמצעותה מחירים. בחלק מהמקרים הם מסיימים את הקנייה במרחב הווירטואלי ובמקרים אחרים ממשיכים את תהליך הקניה בחנות הפיזית.

היום גם מקובל שהרכישה תעשה באינטרנט והאיסוף בחנות הפיזית (תרופות למשל). בקיצור, יש לנו סביבה רב-ערוצית, שמחייבת מערכת תשלומים רב-ערוצית, כזאת שמאפשרת גישה ממספר ממשקים לצורך הזנת פרטי כרטיס אשראי ושמאפשרת גישה לעסקה מנקודות שונות: מהקופה, באינטרנט ומהמשרד האחורי, תוך אפשרות לחייב בנקודה אחת ולזכות בנקודה אחרת וכדומה.

לדברי בן-דוד, קרדיט גארד היא החברה המובילה בישראל במתן פתרונות מרובי ערוצים. הממשקים השונים של החברה מאפשרים לבית העסק לפעול בחזיתות דיגיטליות שונות (אינטרנט, מובייל, טאבלט וכדומה), ממגוון רחב של אמצעים ניידים, המשמשים טכנאים או אנשי שטח שונים וכאמור ממערכות קופות ומשרד אחורי, כגון Priority, SAP, חשבשבת, Oracle וכדומה.

מימד חשוב נוסף בצמיחה לדיגיטל הוא הבין-לאומיות. בן-דוד: "אחד היתרונות הגדולים ביותר של 'צמיחה דיגיטלית' באמצעות סחר אלקטרוני היא הקלות של חציית הגבולות. האינטרנט הוא גלובלי, רשתות כרטיסי האשראי (visa, MasterCard וכו') הן גלובליות והיכולת לשלוח מוצרים גם היא חוצה גבולות. נכון להיום, למעלה מ-40% מהיקף הרכישות הקמעונאיות באינטרנט נעשה מול אתרים בין-לאומיים, כאשר בתחום האופנה למעלה מ- 60% נרכש מאתרים בחו"ל. במקביל, אתרים ישראלים רבים מוכרים בחו"ל. בתחום התכשיטים לדוגמא, רוב מוחלט של הפעילות האינטרנטית מיועדת ללקוחות לא ישראליים.

"בתחום זה קרדיט גארד מקבוצת SafeCharge הינה שותף אידאלי, שכן תחת אותו ממשק מאפשרת החברה לנתב עסקאות לסליקה בחו"ל של כרטיסי אשראי, כמו גם של אמצעי תשלום חלופיים שמקובלים באותם מקומות שונים בעולם (Alternative Payment Methods). היכולת להתאים את אמצעי התשלום לשוק המטרה הינו מרכיב מאוד חשוב בשווקים זרים, שבחלקם למעלה מ-50% מהלקוחות מעדיפים שלא להשתמש כלל בכרטיס אשראי".

תדירות כשלי התקשורת עפ"י דיווחי החברות (מקור: Digital WBR)

תדירות כשלי התקשורת עפ"י דיווחי החברות (מקור: Digital WBR)

אבטחת מידע, זמינות ושירות

ארנון אבן-בר, סמנכ"ל שיווק ופיתוח עסקי בקרדיט גארד, מבקש להדגיש גורמים חשובים נוספים שצריך לקחת בחשבון כאשר בוחרים שותף לנושא התשלומים. בין היתר הוא שם דגש על אבטחת מידע. דרישה זאת היא דרישה בסיסית כמובן, אך מתברר שרק חברות בודדות בישראל יכולות להרשות לעצמן להשקיע את המשאבים הנדרשים היום להגנה מפני התקפות זדוניות. "אם עד לפני שנתיים רף השירות היה הסמכה לעמידה בתקן PCI, הרי שככל שאיום הסייבר הופך מהותי יותר הבחירה בחברה חזקה עם יכולות אמתיות לספק לבית העסק את ההגנה הרצויה חשובה יותר", הוא מדגיש. אפילו נושא הביטוח מפני סייבר הוא מהותי היום, מה שלא היה קיים בכלל בעבר.

גורם אחר, לדברי אבן-בר, הוא הזמינות. "אחד היתרונות הנפלאים של העולם הדיגיטלי היא היותו פעיל 24*7. כדי ליהנות מיתרון זה, אמינות ורציפות השירות מהוות רכיב מהותי. אי זמינות של תהליך התשלום באינטרנט שקולה ללקוח שבילה חצי שעה בסופר, מילא את העגלה במוצרים ומשאיר אותה בקופה בגלל תקלה טכנית", מוסיף אבן-בר.

במחקר שנעשה לאחרונה על-ידי חברת WBR Digital עבור חברת SafeCharge נמצא כי 95% מבתי העסק סבלו מכֶּשֶל תקשורת כלשהו, אשר מנע ביצוע עסקאות. החברות שהשתתפו בסקר דיווחו על הפסד הכנסות משמעותי עקב כשלי ספקי שרשרת הערך של תהליך התשלום. "רמת הזמינות קשורה, כמובן, גם ברמת השירות והתמיכה שהחברה מספקת. בהקשר זה ספק אם יש עוד חברת סליקה אינטרנטית המחזיקה מחלקת שירות המורכבת מצוות דליברי, צוות אינטגרציה וצוות תמיכה של כ-15 אנשי תוכנה", מציין אבן-בר.

דיווחי החברות לגבי הפסדי הכנסות עקב כשלי ספקי שרשרת הערך של תהליך התשלום (מקור: Digital WBR)

טוקניזציה וחוויית שירות

חברת קרדיט גארד, הפועלת קרוב ל – 20 שנה בשוק הישראלי והבין-לאומי ומשרתת אלפי בתי עסק מכול הסוגים, החל מחברות ענק ועד לבית העסק הקטן, מציעה כיום סל שלם של מוצרים ומשלימים וביניהם טוקניזציה (Tokenization). הטוקניזציה מספקת פתרון לאבטחת נתוני כרטיסי אשראי על-פי תקן PCI, ו"מייצרת" מספר חלופי שמהווה מזהה חד-חד ערכי, המחליף את מספר כרטיס האשראי במערכות הניהול של בית העסק. לשימוש בטוקניזציה שני יתרונות עיקריים:

המזהה החלופי הינו ייחודי לבית העסק ולכרטיס כך שלא ניתן לעשות בו שימוש ככרטיס אשראי במקום אחר ובכך הוא מבטיח שגם אם הייתה זליגת מידע אין בכך סיכון. השימוש בטוקניזציה מאפשר לבית העסק שימוש חוזר הן בהוראות קבע והן בקניות חוזרות עבור אותו לקוח ובכך ממקסם את חוויית השירות. הלקוח מגיע לדף התשלום ובמקום שיידרש להכניס שוב את כל פרטי כרטיס האשראי, יש לו אפשרות, בתהליך מאובטח, לבצע חיוב חוזר בלחיצת מקש.

מעבר להיבט הבטיחות, שירות זה משפר את חווית השירות ללקוח הסופי שבקנייה חוזרת לא נדרש להכניס שוב את פרטי הכרטיס המלאים שלו. במקום זה ניתנת לו אפשרות לשימוש בכרטיס השמור בלחיצת כפתור: "אם ברצונך להשתמש בכרטיס מסוג ויזה שמסתיים בארבע ספרות 0007 הקש שלם עכשיו והתשלום מתבצע".

היבט אחר הנוגע לכרטיסי אשראי הוא הוראות קבע. בישראל למעלה מ-50% מהתקבולים בכרטיסי אשראי מבוצעים בעסקאות של הוראות קבע. נתון זה חריג בצורה קיצונית ביחס למקומות אחרים בעולם המערבי, בהם השימוש בהוראות קבע והתשלום בכרטיסי אשראי עבורם נמוכים משמעותית מאשר בישראל. לדברי בן-דוד, קרדיט גארד פיתחה את המערכת המובילה בשוק המאפשרת להתממשק למערכות בילינג/חיוב שונות ולנהל את פעילות הוראות הקבע בצורה אוטומטית לחלוטין.

ממשק לביצוע קנייה בטוחה

יתרון אחר עליו מצביעים מנהלי קרדיט גארד הוא ממשק למניעת הונאות וקנייה בטוחה (3D Secure). ככל שידוע להם, קרדיט גארד היא החברה היחידה בישראל המיישמת ממשק כזה, הבודק מספר רב של פרמטרים לגבי כל עסקה ומסננן עסקאות שנראות כחשודות מסיבה כזאת או אחרת. העסקאות החשודות מדווחות לבית העסק, שמחליט באמצעים שלו אם הוא רוצה לבצע את העסקה או לדחות אותה ובכך מפחית באופן משמעותי את כמות ההכחשות והנזקים הכספיים שעלולים להיגרם לו.

בנוסף, מפעילה קרדיט גארד ממשק לביצוע קנייה בטוחה (3D Secure). השימוש בשירות זה מאפשר לבית העסק לבצע "הסטת אחריות" (liability shift) ממנו למנפיק הכרטיס ובכך ל"הבטיח" לבית העסק, ברמת וודאות גבוהה ביותר, שעסקה שאושרה על-ידי הלקוח באמצעות אותו מנגנון לא ניתן יהיה להתכחש לה. ממשק זה משרת רק לקוחות עם כרטיס שלא הונפק בישראל ומשמשת ללקוחות שפועלים בחו"ל, או שחלק גדול מפעילותן היא לכרטיסי תייר.

שירות חשוב נוסף שמספקת החברה הוא חשבוניות דיגיטליות המופקות באופן אוטומטי בסיום תהליך התשלום. שירות זה מספק ביטחון למחזיק הכרטיס בסיום העסקה ובה בעת חוסך לבעל העסק זמן רב, כסף והתעסקות עם שליחת החשבוניות הרגילות. בית העסק יכול לשחזר חשבוניות, לראות בכל שלב את הפעולות שבוצעו במערכת ניהול מתקדמת ולהשתמש בסוגי מסמכים שונים כגון חשבונית מס, קבלה, קבלת תרומות וכיוצ"ב.

החברה גם מאפשרת שימוש במגוון אמצעי תשלום. בעלי אתרים או אפליקציות המעוניינים לאפשר ללקוחותיהם בחירה של אמצעי התשלום ולהוסיף תשלום באמצעות PayPal ובקרוב באמצעות MasterPass של מאסטרקארד יכולים לעשות זאת בקלות רבה עם שירותי סליקה של קרדיט גארד. החברה, שפועלת תחת הסכם שיתוף פעולה בין-לאומי עם חברת PayPal וחברת מאסטרקארד, מאפשרת תשלומים באמצעים השונים מאותו דף תשלום.

סגירת התהליך הכספי

"הגידול בהיקפי הפעולות בכרטיס אשראי, ריבוי סוגי הכרטיסים, העסקאות והמועדונים, מחזקים את הצורך בשליטה ובקרה בנתונים השונים. מערכת התאמות כרטיסי אשראי האינטרנטית של קרדיט גארד מתאימה לכל עסק קטן, או ארגון גדול, חנות פיזית או אתר מסחר אלקטרוני, וללא קשר למערכת סליקת כרטיסי אשראי הקיימת בבית העסק", מבהיר אבן-בר. "שימוש במערכת כזו יאפשר לבעל בית-העסק חיסכון כספי וזמן רב ובעיקר ישפר משמעותית את הבקרה וכלי הניהול שבידי בית-העסק, לרבות בקרה על קבלת תשלומים, עמלה שסוכמה עם חברות האשראי, צפי תשלומים עתידי, טיפול בהכחשות עסקה, קליטת חשבוניות האשראי לממשק הפיננסי וכדומה".

מערכת נוספת עליה מצביע אבן-בר היא מערכת להפקה וניהול של פקודות יומן. זהו הנדבך האחרון בתהליך התשלום, שמאפשר לבית העסק, באמצעות כלים אוטומטיים, "לסגור" את התהליך הכספי. ממשק זה, המחליף את הטיפול הידני בחשבוניות הנייר של חברות האשראי, מסייע בניהול הכספי של בית העסק בכך שהוא "מייצר" שני סוגים של פקודות יומן: פקודות יומן הפקדות – המציגה העברת העסקה מכרטסת קופה לכרטסת חו"ז של חברת האשראי, ופקודת יומן זיכויים – המציגה את התקבול מחברת האשראי ומפצלת אוטומטית לפי מרכיבי הכרטסות השונות.

"מגוון התשלומים והכלים הדיגיטליים מאפשרים לתמוך בפעילות הסחר האלקטרוני כמנוע צמיחה לעסקים", מסכמים בן-דוד ואבן-בר. "בסופו של דבר, פני האתר ודרך התשלום מהווים השלמה למכירה הפיזית בחנות וניתן לראות בדף תשלום חלופה לאיש המכירות או הקופאית בחנות הפיזית. אלא שצריך לזכור שפעילות מכירתית זו זמינה ללקוח 24 שעות ביממה, במגוון ערוצים שנוחים לו ובחיסכון עלויות לבית העסק. לכן, יש חשיבות רבה ליציבות, לביטחון ולחוויות המשתמש כגורמים משפיעים על ההצלחה. חברת קרדיט גארד, שמלווה ומספקת מגוון שירותים לאלפי בתי עסק, גאה להיות חלק מהמערכת שתומכת ומעצימה פעילות זו".

===========================================================================

פתרונות טכנולוגיים לסליקה מאובטחת

חברת קרדיט גארד החלה את פעולתה ב-1998 והיא מהחברות הוותיקות בתחום פתרונות בתחום סליקת תשלומים והתאמות כרטיסי אשראי לאלפי בתי עסק בישראל, ארגונים גדולים או עסקים קטנים כאחד. שירותי קרדיט גארד כוללים מגוון פתרונות טכנולוגיים לסליקת כרטיסי אשראי מאובטחת: פתרונות סליקה מקומית, סליקת כרטיסי אשראי בחו"ל, התאמות כרטיסי אשראי, טוקניזציה, מניעת הונאות וכלה בחשבונית דיגיטלית בסיום עסקה.

החברה נמצאת כיום בבעלות מלאה של חברת סייפצ'ארג' הפועלת בשוק הבין-לאומי ובפרט באירופה. קבוצת סייפצ'ארג' (The SafeCharge International Group Limited) היא ספקית גלובלית של שירותי תשלומים, טכנולוגיות ופתרונות ניהול סיכונים עבור עסקים מקוונים וניידים. הקבוצה, שהוקמה בשנת 2007, נחשבת למובילה עולמית בתחום של טכנולוגיות לתשלומים דיגיטליים: כרטיסי אשראי, דביט ואמצעי תשלום חלופיים, המקובלים לתשלום בשווקים גלובליים שונים (Alternative Payment Methods), בפרט לתשלומים דיגיטליים.

SafeCharge הינה חברה ציבורית הנסחרת בשוק AIM של בורסת לונדון מאז אפריל 2014 עת גייסה כ- 125 מיליון דולר בהנפקה מוצלחת בשוק ההון הבריטי. בתחילת 2015 רכשה סייפצ'ארג' שתי חברות: את חברת קרדיט גארד הישראלית וחברה אירית בשם 3V, שמתמחה בתחום הנפקת כרטיסי אשראי נטענים. רכישות אלה היו חלק מהאסטרטגיה של החברה לספק פתרונות תשלום מורכבים לעולם הכלכלה השיתופית וזירות המסחר.

סביבות אלה דורשות רמה גבוהה של מורכבות טכנולוגית הכוללת ניהול של תשלומים של many to many, יכולות בתחום מניעת הונאות בזמן אמת (on-line anti fraud) ותאימות לדרישות הכר את הלקוח (KYC) לפי חוקי המדינות השונות לצורך מניעה של הלבנת כספים (AML). בעוד הרכישה של החברה האירית נועדה לאפשר לחברה להשלים את יכולות פיצול התשלומים (Pay out) בין בתי עסק ושותפים עסקיים, המטרות ברכישה של קרדיט גארד היו לזכות בניסיון של זאת בתחום העסקים מרובי ערוצים וביצירת נוכחות ישראלית לקבוצה. זאת כדי לשרת מיזמים מקומיים בתחומי הכלכלה השיתופית בעיקר ופעילות הסחר האלקטרוני הבינלאומי של חברות מקומיות.

לקבוצה בסיס לקוחות מגוון בתחומי האפליקציות הטכנולוגיות, התיירות, הקמעונאות, המשחקים המקוונים ועוד. בזכות חדשנות הטכנולוגית ומיקוד חסר פשרות בתחומי אבטחת מידע וזמינות הפכה סייפצ'ארג' לשותף התשלומים המועדף של חברות ענק בין-לאומיות.

===========================================================================

תגובות

Comments are closed